Diapositiva 1. Introducción.
La clase desarrolla que es el consorcio de compensación de seguros, que cubre, y las implicaciones en la gestión de la flota.
Diapositiva 2. El consorcio de compensación de seguros.
- Que es el consorcio de compensación de seguros.
El Consorcio de Compensación de Seguros es un organismo público dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital que se encarga de indemnizar a clientes de seguros privados, como empresas, asociaciones o particulares, por daños que no pueden ser cubiertos por las aseguradoras, como los ocasionados por catástrofes naturales y otros casos no contemplados por las compañías de seguros.
También se encarga de dar cobertura a aquellos vehículos que hayan sido rechazados por dos o más aseguradoras, de ofrecer un seguro agrario y de indemnizar a un tercero en nombre de los vehículos que no tienen seguro o que no han sido identificados correctamente.
El Consorcio de Compensación de Seguros es clave, sobre todo, porque protege al asegurado. Es una entidad que actúa como red en todo aquello a lo que las compañías privadas no pueden llegar, lo que aporta estabilidad al sector en España.
También fomenta la seguridad financiera, ya que se encarga de mitigar cualquier efecto negativo que pueda tener el impacto económico de un desastre que las compañías de seguros no pueden predecir.
Se financia mediante un recargo que se añade a las primas de ciertos productos, como los seguros de salud, de hogar o de vehículos. En cuanto a su gestión, pese a ser una entidad de carácter público, actúa de forma autónoma, lo que le permite trabajar de manera rápida y eficaz.
- Principales funciones.
Los cometidos del Consorcio de Compensación de Seguros son muy diferentes.
- Cobertura de riesgos extraordinarios.
Esta entidad se ocupa de cubrir los daños causados por fenómenos naturales, como terremotos o inundaciones. También actúa en caso de eventos sociopolíticos, que van desde ataques terroristas hasta consecuencias de la actuación de las fuerzas armadas.
- Seguros obligatorios.
En ocasiones, las aseguradoras se niegan a contratar a algunos clientes. Como hay casos en los que es obligatorio tener este producto, como ocurre con los coches, el Consorcio se encarga de asegurar a estas personas y compañías.
- Seguro de automóviles.
Cubre los daños causados por vehículos sin seguro, robados o cuando no se identifica al responsable, actuando como asegurador directo.
- Fondo de Garantía.
Asume la gestión de siniestros pendientes en caso de quiebra de una compañía aseguradora, protegiendo así a los asegurados.
- Ayuda en caso de insolvencia.
En el caso de productos como los seguros de vida, que son necesarios en el momento, no puede haber ningún problema de insolvencia por parte de la empresa que ha emitido la póliza. Por ello, si se diera esta circunstancia, el Consorcio intervendría para solventar el problema de liquidez.
- Cobertura de seguros agrarios.
Esta entidad es el principal respaldo de los seguros agrarios. Esto se debe a que los riesgos de este tipo de pólizas son elevados y, a veces, las entidades privadas tienen problemas para llevarlas a cabo.
- Cuando se puede reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros en caso de tener un accidente de coche.
Cualquier persona o compañía puede reclamar una indemnización del seguro de coche al Consorcio de Seguro, pero solo si se da alguno de estos supuestos:
- Cuando se desconoce quién es el culpable de un siniestro.
Si se desconoce quién ha sido el culpable, por ejemplo, si uno de los implicados en un accidente se da a la fuga, el Consorcio de Compensación de Seguros será el encargado de indemnizar al asegurado que lo reclame. Hay que tener en cuenta que el Consorcio solo cubrirá los gastos del siniestro cuando este ocasione muerte, incapacidad permanente o incapacidad temporal, con un mínimo de estancia hospitalaria de siete días.
- El conductor de un vehículo sin asegurar causa un accidente.
El Consorcio de Compensación de Seguros se hace cargo de los daños materiales y personales causados a terceros. Posteriormente, el Consorcio puede reclamar la indemnización tanto al conductor como al propietario del vehículo. El Consorcio de Compensación de Seguros se ocupa de los daños materiales y personales hasta 15 y 70 millones de euros respectivamente.
Además, se multa al conductor con hasta 3.005 euros, según el tipo de vehículo, y se le pueden imponer otras sanciones por no haber pasado la ITV, por los gastos de la grúa, el depósito municipal, etc. También se puede inmovilizar el vehículo. «Sin duda, lo más grave que puede ocurrir cuando un coche sin seguro causa un accidente es que el propietario tendrá que hacerse cargo de todos los costes y daños producidos, incluidas las lesiones, que en total pueden ascender a decenas de miles de euros».
- Cuando los daños son causados por riesgos extraordinarios.
Por ejemplo, por fenómenos atmosféricos, actos terroristas, huelgas o presencia de las Fuerzas Armadas.
- Cuando en el siniestro está implicado un coche robado.
En este caso, la aseguradora no se hará cargo de los gastos del accidente, sino que será el Consorcio el que se encargue de ello.
- Si la aseguradora se liquida.
El Consorcio de Compensación de Seguros asumirá el coste de los daños sufridos por los asegurados de la compañía liquidada, tal y como establece la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de medidas de reforma del sistema financiero.
- Desastre natural.
Ningún seguro convencional cubrirá los daños del coche producidos por un desastre natural. Este tipo de pólizas deja claro que no cubren los daños producidos por lo que consideran acontecimientos extraordinarios, como riadas e inundaciones.
Según el Consorcio de Compensación de Seguros, se considera inundación o acontecimiento extraordinario «el anegamiento del terreno producido por la acción directa de las aguas de lluvia, los procedentes de deshielo o los de los lagos que tengan salida natural, los de los ríos o rías o los de cursos naturales de agua en superficie, cuando estos se desbordan de sus cauces naturales, así como los embates de mar en las costas».
Por ejemplo, en el caso concreto de la DANA en la Comunidad Valenciana, parece evidente que los afectados podrán recibir una indemnización. Sin embargo, podría no ser así en el caso de daños que «caigan directamente del cielo», ya que el Consorcio de Compensación de Seguros podría no llegar a cubrir los daños. Tampoco lo haría si se demostrara que los daños del agua se produjeron por una presa, canal o alcantarilla que se averiaran o reventaran por motivos que no se correspondieran con los riesgos extraordinarios. En estos casos, habría que presentar denuncias por otras vías.
El Consorcio de Compensación de Seguros indemnizará a todos los vehículos afectados por estos riesgos y acontecimientos extraordinarios, siempre y cuando dispongan de una póliza de seguro contratada y en vigor, y al corriente de pago. El coche en cuestión debe estar también detallado en la póliza.
- Daños del temporal.
Durante un temporal, los principales daños se producen por ramas de árboles caídas sobre coches o motos aparcados en la vía pública, por incidencias en la retirada de vehículos por parte de las grúas al quedar bloqueados o por colisiones entre vehículos, tanto por daños propios como causados a terceros.
La pregunta es: ¿tienes derecho a una indemnización por estos daños? Los ciudadanos podrán reclamar, pero solo si tienen un seguro que cubra este tipo de daños. Al menos, tendremos que tener en el coche cobertura de daños propios o «Todo Riesgo». También se pueden iniciar procedimientos contra la Administración, pero para ello hay que probar negligencia por su parte.
En el caso de la nieve, no se ha establecido una intensidad de precipitación como ocurre con la lluvia o los daños por viento. Por eso, siempre se recomienda revisar y comprobar cada póliza, especialmente en lo referente al límite del capital y a la existencia o no de franquicia.
Lo que parece claro es que el Consorcio de Compensación de Seguros nunca se hará cargo de este tipo de daños en vehículos. El Consorcio de Compensación de Seguros no cubre nada «que caiga del cielo», para que nos entendamos. Únicamente lo haría en el caso de que la caída directa de precipitaciones causara riadas.
Ahora bien, si una persona resultara perjudicada, habría que aplicar y probar la responsabilidad civil, por ejemplo, si cae un bloque de nieve de un edificio o un árbol sobre el coche. En estos casos, primero habría que probar la culpa o negligencia del causante; es decir, que el árbol estuviera mal mantenido o que el daño fuera directamente consecuencia de su mal estado y no del peso de la nieve. En caso contrario, sería un tema de fuerza mayor y no habría reclamación.
¿Y cuándo puede haber una responsabilidad de la Administración? Pues en casos similares, es decir, cuando se causen daños por farolas o árboles de la vía pública que presentaban defectos o se encontraban en mal estado y generaron problemas. En estos casos habría responsabilidad administrativa si se ha incurrido en negligencia, por ejemplo, por no realizar labores de limpieza a tiempo o por no señalizar las zonas peligrosas.
El problema en estos casos es que es difícil demostrarlo. Lo primero que habría que hacer es iniciar lo que se denomina un «Procedimiento de Responsabilidad Patrimonial de la Administración», para lo cual se dispone de un plazo de un año desde que se produjo el daño o, si ha habido lesiones, desde que finalice el proceso curativo.
Según los casos como por ejemplo, conductores atrapados en la carretera durante horas, accidentes de tráfico, caídas de árboles, etc., habrá que dirigir la reclamación por responsabilidad patrimonial a una u otra administración, teniendo que identificar la titularidad de la vía, que puede ser estatal, autonómica, local, etc. Este procedimiento es gratuito.
En el caso de personas que hayan estado atrapadas en la carretera durante horas, por ejemplo, es muy importante aportar todas las pruebas posibles que demuestren su presencia en ese lugar: vídeos, fotos, registros de llamadas a emergencias, etc. En el caso de caídas de árboles sobre coches, también fotos, testigos, presupuesto de reparación de los daños, etc. Además, el demandante es quien tendrá que cuantificar la indemnización solicitada.
Si la Administración desestima su responsabilidad, el procedimiento puede continuar por la vía judicial en el orden Contencioso-Administrativo mediante la presentación de una demanda.
- Como se solicita una indemnización del seguro de coche al Consorcio de Compensación de Seguros.
Para solicitar una indemnización al Consorcio de Compensación de Seguros, primero hay que contactar con la aseguradora con la que se tiene contratada la póliza y presentar una solicitud. Para realizar dicha solicitud, existen dos vías:
- Por teléfono, facilitando todos los datos requeridos.
- Presentar la solicitud a través de la página Web del Consorcio.
Una vez presentada la solicitud, hay que esperar un periodo de tiempo que puede variar de un caso a otro. Hay que tener en cuenta que, para solicitar una indemnización al Consorcio de Compensación de Seguros de Coche, el solicitante debe disponer de una póliza de seguro de coche y estar al día en el pago.
El Consorcio de Compensación de Seguros también recomienda aportar fotos del estado en el que haya quedado el automóvil para poder adjuntarlas a la solicitud.
- Implicaciones en la gestión de la flota.
La principal consecuencia de que exista el Consorcio de Compensación de Seguros es que obtendremos una indemnización por casos excepcionales como riadas, o sí tenemos un accidente con un vehículo sin el seguro obligatorio.
Se recomienda implementar las siguientes medidas.
- Hay que conocer en que casos se puede reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros.
Por si nos sucede un accidente o incidente iniciar los tramites para obtener una indemnización, lo mejor es que nuestra compañía de seguros nos asesore y realice los tramites.
- Tener una póliza de seguro del coche.
Para beneficiarnos del Consorcio de Compensación de Seguros, el solicitante debe disponer de una póliza de seguro de coche, y además, estar al día en el pago.
- Pruebas del accidente o incidente.
Hay que obtener pruebas del accidente o incidente como el atestado, fotos, localización, fecha, personas involucradas, etc. cuantas más pruebas mejor.
- Seguro de la flota.
Si no encontramos una compañía de seguros que quiera asegurarnos los vehículos de la flota, el Consorcio de Compensación de Seguros se encargará de realizarlo.
- Formación al conductor.
Hay que impartir formación al conductor de como actuar en caso de un accidente o incidente, como obtener las pruebas, comunicarlo al gestor de flotas etc.
Diapositiva 3. Gracias por su tiempo.
La clase ha desarrollado que es el consorcio de compensación de seguros, que cubre, y las implicaciones en la gestión de la flota, hasta pronto.
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Escrito por José Miguel Fernández Gómez.
